Główne zmiany dotyczące zasad spłaty kredytów mieszkaniowych objętych pomocą państwa

PKO BANK POLSKI
SPÓŁKA AKCYJNA
ODDZIAŁ 4 W LUBLINIE
ul. Tomasza Zana 38
20-601 Lublin
tel: (81) 537 36 10, fax: (81) 537 37 50

Lublin, dnia 04.02.2010 r.

W związku z wejściem w życie z dniem 1 stycznia 2010 r. ustawy z dnia 2 grudnia 2009 r. o zmianie ustawy o pomocy państwa w spłacie niektórych kredytów mieszkaniowych, udzielaniu premii gwarancyjnych oraz refundacji bankom wypłaconych premii gwarancyjnych (Dz.U. Nr 223, poz. 1779) oraz rozporządzenia Rady Ministrów z dnia 29 grudnia 2009 r. w sprawie umorzeń zadłużenia z tytułu przejściowego wykupienia odsetek od kredytów mieszkaniowych (Dz.U. Nr 226, poz. 1815), przekazujemy poniżej główne zmiany dotyczące zasad spłaty kredytów mieszkaniowych objętych pomocą państwa.

1. Zgodnie z art. 1 pkt 3 ww. ustawy z dnia 2 grudnia 2009 r. kredytobiorca, który decyduje się na dokonanie jednorazowej spłaty zadłużenia, na zasadach określonych w art. 10 ust. 1 pkt 5 oraz art. 11 ust. 6 ustawy o pomocy państwa w spłacie niektórych kredytów mieszkaniowych (…), zwanej dalej „ustawą”:

   – zmniejsza się o 50% zadłużenie z tytułu odsetek skapitalizowanych oraz

   – umarza się 50% zadłużenia z tytułu przejściowego wykupienia odsetek, stanowiących podstawę do zastosowania art. 10 ust. 1 pkt 5 lub art. 11 ust. 6.

   Odsetki skapitalizowane, o które następuje zmniejszenie o 50% zadłużenia wobec Banku, podlegają spłacie ze środków budżetu państwa (wykupieniu).

   Zatem w stosunku do kredytobiorcy, który podejmuje decyzję o dokonaniu jednorazowej spłaty zadłużenia i skorzystaniu z preferencji określonych w art. 10 ust. 1 pkt 5 lub art. 11 ust. 6 ustawy, w pierwszej kolejności dokonuje się zmniejszenia o 50% zadłużenia z tytułu odsetek skapitalizowanych i o 50% zadłużenia z tytułu przejściowego wykupienia odsetek.

   Na zadłużeniu ustalonym (pomniejszonym) według ww. zasad dokonuje się rozliczenia spłaty kredytobiorcy według zasad określonych w art. 10 ust. 1 pkt 5 lub art. 11 ust. 6 ustawy.

2. Przepis art. 11 b ustawy dotyczący zmniejszenia zadłużenia z tytułu odsetek skapitalizowanych, jak również przepisy art. 11 ust. 6 i art. 10a odnoszą się wyłącznie do odsetek skapitalizowanych ustawowo. Nie obejmują one odsetek skapitalizowanych umownie, a więc takich których kapitalizacja nastąpiła na podstawie umów ugody, aneksów do umów kredytowych, decyzji dotyczących zmiany formuły spłaty kredytu.
3. Przepis art. 11 b ustawy nie zmienia stosowanych dotychczas zasad dotyczących sposobu postępowania z odsetkami bieżącymi naliczonymi do dnia całkowitej spłaty tj.

   a) dla kredytów spłacanych zgodnie z art. 7 i 8 ustawy kredytobiorca dokonuje spłaty:

   – całości odsetek bieżących, a następnie odpowiednich wielkości poszczególnych składników zadłużenia lub

   – bieżącej raty, wtedy kredytobiorcy służy prawo do wykupu ze środków budżetu państwa odsetek bieżących, a następnie odpowiednich wielkości poszczególnych składników zadłużenia, z tym, że zadłużenie z tytułu przejściowego wykupienia odsetek należy powiększyć o kwotę odsetek, których wykup jeszcze nie nastąpił;

   b) dla kredytów spłacanych zgodnie z art. 11 ust. 1 ustawy kredytobiorca dokonuje spłaty całości odsetek bieżących, a następnie odpowiednich wielkości poszczególnych składników zadłużenia.

4. W odniesieniu do kredytobiorców dokonujących jednorazowej spłaty zadłużenia na zasadach określonych w art. 10 ust. 1 pkt 5 i art. 11 ust. 6 ustawy, którym przysługuje prawo do anulowania waloryzacji, nie należy dokonywać umorzenia zadłużenia z tytułu naliczonego w danym roku oprocentowania zgodnie z art. 11 b ww. ustawy.

   W takich przypadkach w Załączniku nr 1 do rozporządzenia RM w sprawie umorzeń zadłużenia (…) spółdzielnia mieszkaniowa powinna:

   – w poz. 5.1d oraz 8.1d wpisać pełna kwotę naliczonego oprocentowania odsetek przejściowo wykupionych, które podlegać będą anulowaniu,

   – w poz. 5.2c oraz w poz. 8.2c wpisać kwotę „0” (jako wielkość oprocentowania odsetek przejściowo wykupionych po dokonaniu anulowania).

5. Łączne zastosowanie przepisów art. 11b oraz art. 10 ust. 1 pkt 5 lub art. 11 ust. 6, oznacza, że kredytobiorca dokonujący jednorazowej spłaty zadłużenia zobowiązany jest do wniesienia środków w następującej wysokości:

   a) w przypadku zasad określonych w art. 10 ust. 1 pkt 5

   – 100% kapitału
   – 50% odsetek skapitalizowanych
   – 15% zadłużenia z tytułu odsetek przejściowo wykupionych
   – 15% zadłużenia z tytułu oprocentowania odsetek przejściowo wykupionych, jeżeli kredytobiorcy nie służy prawo do anulowania naliczonego za dany rok oprocentowania

   b) w przypadku zasad określonych w art. 11 ust. 6

   – 100% kapitału
   – 50% odsetek skapitalizowanych do 30 czerwca 1993 r.
   – 15% odsetek skapitalizowanych po 30 czerwca 1993 r.
   – 15% zadłużenia z tytułu odsetek przejściowo wykupionych
   – 15% zadłużenia z tytułu oprocentowania odsetek przejściowo wykupionych, jeżeli kredytobiorcy nie służy prawo do anulowania naliczonego za dany rok oprocentowania

W każdym z ww. przypadków kredytobiorca zobowiązany jest również do wniesienia spłaty 100% odsetek skapitalizowanych umownie.